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「大学生理财」一个网贷从业者的自白:315的第二天,高利贷就完成了进化

  「大学生理财」今年315晚会,着重提了714高炮。

 

  就是所谓借款期限只有7天或者14天,金额在500到1000元不等,且带有高额砍头息的各种贷款产品。

 

  举个例子,你借1000块钱,到手只有700块(300块被各种名义的费用扣掉),最终要还1100元。

 

  真实利率高达年化1000%以上。

 

  这种产品用高利贷形容都太过保守,抢钱都没这么狠。

 

  我以前做风控平台给各家公司输出的时候,能够清晰的看到,这种产品的标准版(7天,1000块,30%砍头息),首次逾期率大概在60%,逾期超过4天就不催了,把债权打折转卖,最终坏账率在40%左右,优秀的风控可以做到25%坏账及以下,比较优秀的风控可以做到15%及以下,特别优秀的风控,可以做到10%以下。

 

  虽然市场上特别优秀的风控比较罕见,但大多数公司,依靠采购风控平台,再配2个策略2个模型,做到20%左右的坏账还不是太难。

 

  虽然坏账很高(在我们银行业,1%的坏账率都可以让全行的风控过年喝西北风),但是由于利息更高(年化1000%以上),且砍头息存在(到手先扣300元作为利息),所以大家往往还是赚钱的,而且很赚钱。

 

  大概每期的净收益率在10%上下浮动(看流量价格,转化率,以及费效比),一个月(4个7天)就是40%,一年就是480%,IRR后是900%。

 

  简而言之,如果你有1个亿,丢进去滚,1个月之后,你就有了1亿4千万;

 

  第二月开始你用1亿4千万放贷,赚40%,你就有了1.96亿,约等于2亿。

 

  第三个月开始你用2亿放贷,月底你有了2.8亿。

 

  每个月用上个月的本息放贷,这就是利滚利,一年可以赚10倍。

 

  没什么比做这个更赚钱了,贩毒都没有。

 

  准确的说,这个叫印钱。

 

  2.

 

  那么问题来了,既然这个生意这么赚钱,那必然大家都要来做的,毕竟经济下行,实体行业不赚钱,炒房风险大,互联网泡沫多,那还是人类传统的高利贷最赚钱,一时之间,千军万马转行做高利贷。

 

  大家都来做,就必然有竞争。「大学生理财」

 

  竞争体现在两方面。

 

  一方面是流量竞争,讲白了就是怎么找到那些需要贷款的人。

 

  一方面是贷后竞争,说白了就是如何让人还钱。

 

  发现了么,这里面没有提到风控竞争,因为1000家里起码有990家是用了相同的风控系统,风控差异不大,而且费率这么高,砍头息这么猛,那么只要有50%的人还款了,就足够覆盖掉所有坏账,所以风控的作用没有想象中这么大。

 

  在流量竞争中,各家公司都在砸钱买渠道的流量,各大贷款超市赚得盆满钵满,甚至很多超市为了能卖出更多流量,都开始流量造假,自己搞机器人刷单,一时之间6的飞起。

 

  如果说流量竞争,只是开胃菜,大家无非是比谁砸钱更多,谁套路更骚的话,那么贷后催收竞争,就是赤裸裸把借款人搞死。

 

  一个正常人,在面临金钱需求的时候,第一反应是去找家里要钱,第二是借银行的钱,第三亲戚朋友同学的钱,第四是各类正规低费率公司的钱,而且他们对于费率和金额都是很敏感的。

 

  那么谁会去借那些1000块,7天,砍头息30%的钱?

 

  只有2种人,经济崩溃走投无路的人,和被骗的人。

 

  而这两类的人还款能力和还款意愿都是问题。

 

  这些网络高利贷,根本不上征信,也不可能为了这点钱去线下催收,那就只有一种方式了,骚扰轰炸。

 

  说实话,电话短信骚扰全家亲戚朋友只是小手段,有些手段厉害的公司,甚至会拿着用户照片P图,P到一些黄图上,然后威胁不还钱就散步到他的家人和亲戚朋友那里。

 

  一般这种情况下,要么承受不住骚扰和威胁,还钱;要么,彻底成为老赖;要么,死。

 

  很多人本身就是社会的底层,他们被这样的饱和骚扰后,自杀是经常发生的。

 

  还有一些被骗贷款的人,面临这种屈辱,心态崩溃的会更快。

 

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