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「短期理财排名」网贷“三降”高压下的四条转型路:每一条都不好走

  「短期理财排名」“三降”背景下,网贷备案不断延期,平台在等待中苦苦挣扎,纷纷尝试转型。

 

  「短期理财排名」从全国互金整治办、网贷整治办近半年下发的各类文件看,网贷转型方向主要有助贷、互联网小贷、消费金融公司、导流等四条路可选,但现实是,各条路都异常艰难或者没有任何具体政策支持。

 

  其中,助贷业务看似有转型成功的案例,但是监管态度却由鼓励变成不再提及;互联网小贷杠杆率太低,网传互联网小贷新政迟迟不能落地;消费金融公司门槛太高,转型犹如空中楼阁;导流业务不承担风险,合作机构要求较为严格,推荐成功概率太低,无法覆盖运营成本。

 

  1、助贷机构:由鼓励变成不再提及

 

  财报显示,乐信机构资金占比在2018年第四季度提升至70%左右,2017年同期为46%;拍拍贷机构资金促成借款金额已从2018年第四季度的20.4%增至今年1月的35.1%。

 

  品钛2018年3季报显示,机构客户(除了积木盒子)占比已经上升到34%。

 

  据麻袋研究院了解,小赢科技大约三分之一的资金来自于机构,目标是半年后一半资金来自金融机构,其他头部平台或多或少有部分资金来自于金融机构。

 

  众多网贷机构转型助贷且机构资金来源比重不断提高,看似转型接近成功。

 

  但是,监管在175号文中鼓励的 “助贷”转型方向,到了《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》(简称《备案试点方案》)中已不见踪影,又给市场泼了一瓢冷水。

 

  具体来讲,备案试点方案对于网贷坚持疏堵并举,积极为其他网贷机构寻找出路,引导具备条件的网贷机构向网络小贷公司、消费金融公司等持牌机构转型或采取兼并重组等方式实现良性退出,但是不再鼓励转型为助贷机构。与此同时,助贷机构管理办法也迟迟没有下文。

 

  2、互联网小贷:暂停新批、杠杆低、出表难

 

  (1)暂停审批

 

  2017年12月出台的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(141号文)明确要求:“监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。” 因此,网贷平台想通过申牌转型互联网小贷之路暂不可行。

 

  (2)杠杆低且资产出表较难

 

  据融360大数据研究院统计,目前有22家网贷平台的控股股东或者关联方获得互联网小贷牌照。「短期理财排名」

 

  但是,对于已经获得互联网小贷牌照的平台也不容乐观,大规模开展业务的机构很少。

 

  除了1-3倍的杠杆限制外, 主要还是141号文还要求加强小额贷款公司资金来源审慎管理,以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

 

  资金来源受限、资产出表太难,导致互联网小贷公司展业困难重重。「短期理财排名」

 

  此外,部分机构正在通过联合贷款与商业银行、消费金融公司等合作规避杠杆限制。但是,银行等合作方要求较高的出资比例以及对于联合贷款的规模限制,也导致此路难以大规模推进。

 

  具体来讲,一般银行等出资方和互联网小贷等推荐方按照3:1的比例进行联合放贷,即100亿放贷规模的小贷公司需要出资25亿(自有资金),略高于小贷公司杠杆限制,很少有机构能拿得出如此规模的自有资金。此外,非官宣的《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)对联合贷款要求更为严格:“联合贷款额度条款规定,单笔联合贷款中,作为客户推荐方的金融机构出资比例不得低于30%,接受推荐客户的银行出资比例不得高于70%。”

 

  因此,按照目前的监管政策,转型互联网小贷公司,消化网贷存量业务对于诸多网贷平台积极性不高。

 

  3、消费金融公司:牌照申请门槛太高

 

  根据2013年银监会(现称“银保监会”)颁布的《消费金融公司试点管理办法》要求,申请消费金融公司牌照门槛要求极高,其中,金融机构作为主要出资人要求最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币;非金融机构作为主要出资人,要求最近1年营业收入不低于300亿元人民币或等值的可自由兑换货币(合并会计报表口径)

 

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